有的产品,责任越多越烂

产业

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  01

  大家好,我是小司。

  老实说,我对一类产品是有偏见的。

  就是那种,动不动就带附加责任的。那种感觉,像极了美国自己国内的事情还拎不清,就对咱们指手画脚一样。

  先干好自己分内的事,OK?

有的产品,责任越多越烂

  放在保险产品上就是,先把自己的核心保险责任做足,没有硬伤,再去搞些附加责任供大家选择。

  什么叫核心保险责任?

  拿重疾险来说,最核心的保险责任,自然是对重大疾病的保险金给付。

  这句话拆开看,就是两条挑选重疾险的核心原则:

  1、疾病保障没毛病

  2、保额没毛病

  高发疾病得有,甭管是高发轻症、中症还是重疾,因为高发重疾官方有规定,大家都得有,所以就会有保险公司在高发轻症上钻篓子。

  要是多次赔付类的重疾险,那重疾分组就不能有毛病。

  不分组的多次赔重疾险,当然是最优秀的。

有的产品,责任越多越烂

  要是分组的话,那高发的疾病分得越开越好,恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症要分三组。

  而保额更是重中之重。

  甭管带什么身故责任、带什么分红责任,那些都是次要的,甚至多次赔产品中每次赔付多少比例,怎么个递增法都是次要。

  第一次,得大病的保额,一定要充足!

  这个责任保障上要是有硬伤,其他所有责任都是垃圾。

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  02

  今天说个产品,金佑人生。

  金佑人生这个系列的产品是太平洋(601099,股吧)的主力产品,有版本很多。

  金佑人生2014 A款/B款、金佑人生(典藏版)、金佑人生2017 A款/B款、金佑人生2018...

  这个产品很魔幻。

  你以为它是重疾险,但它必须带身故。

  你再仔细一看,发现它的产品设计,身故责任的那个保单才是主险,附加险部分才是你以为的重疾。

有的产品,责任越多越烂

  必须带上身故责任,也不完全算槽点。

  就像我说的,只要重疾的核心责任保障充足就好。这种情况再带身故,那就是加量加价的事情。

  根据自己预算情况买就好。

  但金佑人生这一系列产品,从2017版开始,主险部分还多了分红责任。只要产品能分红,保费就比单纯健康险产品贵。

  这就是我说的,一个产品,什么责任都想沾边,又重疾、又身故、又分红。这么多年产品看下来,大多数这样的产品都是不值的。

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  03

  以2018版、2017版的金佑人生为例。

有的产品,责任越多越烂

  重疾保障

  2018版除了病种数量比2017版有所提高,唯一值得提倡的就是2018版能保证最后赔付你100%的保额。

  这点2017版都做不到,原因出在轻症赔付上。

  轻症保障(特疾保障)

  金佑人生的【轻症】不叫轻症,叫【特疾】。

  一开始我还很震惊为啥没有轻症?后来翻到合同最后面关于特疾的定义解释和理赔标准时才发现原来特疾指的是轻症……

  2017版的特疾(轻症)赔付会占用整体保额的额度,而且轻症还只赔1次。

有的产品,责任越多越烂

  也就是说:50万的保额,赔了10万给轻症之后,未来再得重疾获赔的钱就是40万了。

  而2018版有所变化,不再是占用保额了,变成了额外赔付,同时赔付次数也变成了3次,算是一种进步。

有的产品,责任越多越烂

  身故责任

  金佑人生的主险,是一份保终身的寿险。

  如果真的对身故责任没需求,只想要个重疾保障,那么一位30岁男性,购置50万保额,选择20年交清,他每年要多花出去多少钱?

有的产品,责任越多越烂

  多花13800元……

  为什么一个单单终身寿险这么贵?

  别忘了那两个字――分红……

  说真的,单看重疾那块的费用,差不多刚好足够买一份线上的50万、不带身故、还保终身的重疾险。

有的产品,责任越多越烂

  如果附加上身故,也就1万多一点……

有的产品,责任越多越烂

  反过来看金佑人生,真那么全套买下来,基本能买线上2份保终身、带身故的50万重疾了……

  而且线上的重疾大多在60岁之前都有额外赔付50%保额的责任,等于一份能赔75万……不比分红来的实在?

  总之,在还没有产品刷新我三观的情况下,我对这类啥都要沾边的产品,就是没有好感。

  别盼着一个产品,就管你所有的需求。

  保险这东西一买就是几十年。

  身上还没买保险的人,当然是各大保险公司争抢的对象。可还有相当一部分人,面临一个问题:

  “我买过保险了,这产品现在落后了吗?”

  “要是落后了,我需要再买新保险吗?”

  这种情况,可以加小助理微信xiaosidami10。

  让他对你现有的保险,做一次全面的梳理。对于已经远远落后时代的产品,是退保,还是重新购买新产品,他会给你最适合的建议。

  当然,要是打算全方位给自己、孩子、老人配置保险,却因为市面上产品那么多无从下手的,更要加小助理微信:xiaosidami10。

  保险一买就是几十年,别瞎买!

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  先到先得~

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  作者:小司

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