“区块链+供应链金融”已有哪些玩法 还面临哪些挑战

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原标题:观察|“区块链+供应链金融”已有哪些玩法,还面临哪些挑战

供应链金融是目前区块链技术最重要的应用场景之一。为什么区块链技术能够与供应链金融快速结合?“供应链金融+区块链”已有哪些玩法?还有哪些难题需要解决?

区块链技术解决了供应链金融哪些难题

供应链金融的服务对象主要为中小企业,比较常见的是应收账款质押贷款或订单融资。作为应收账款付款人的核心企业,其资信好、付款能力强,违约风险较低,所以中小企业将应收账款或订单向银行作为还款保证,其授信额度和融资成本自然也会下降。

“举一个简单的例子,比如供应链上游的一家中小企业A拿到了某大型知名企业B的订单,中小企业A就可以持购销合同和购货订单向银行提出融资申请。”Okex研究员李炼炫对澎湃新闻记者说道。

但李炼炫也表示,供应链金融存在一定的风险,即如何保障应收账款债权或订单的真实有效性?比如,有的中小企业可能会制作虚假订单合同或应收账款债权,应收账款价值难以确定,重复融资风险等问题。

区块链技术或可解决这一问题。

李炼炫表示,由于区块链技术具有不可篡改、公开透明、可回溯的特征,使用该技术就能实现订单或者应收账款的“确权”,保证其真实有效,杜绝了虚构确权证明、虚增确权金额、同一确权证明重复融资等违规现象,这样就使中小企业的融资渠道和融资成本得到进一步改善。

网商银行区块链首席架构师余锋向澎湃新闻记者表示,供应链金融业务里的参与方多,包括核心企业、银行和其他金融机构,这些参与方能够快速形成一个联盟链。供应链金融里的应收账款是最容易被数字化的资产,且业务模式非常简单,很适合通过区块链进行存储和交易,同时通过资产和交易上链,让应收账款转让变得更加透明。

“供应链金融+区块链”有哪些玩法

苏宁银行供应链金融负责人向澎湃新闻表示,供应链金融加区块链有四类形式:应收账款类例如保理上的应用;存货质押类的应用,存货质押指的是把存货用一定的货值作为担保,在银行或者金融机构获取资金;预付类应用,根据上下游订单来为企业核定一定的信用额度,资金用于采购或者定向支付;在银行层面,还有一类形式是区块链的国内信用证联盟。

“微众银行提供的供应链金服平台,通过打通关联业务审核人员及客户资料结构化数据整理,一天内即可完成从客户注册到最终融资放款,极大提升供应链金融服务时效。”微众银行供应链金服平台高级产品经理张嘉表示。

据张嘉介绍,微众银行供应链金服平台使用自研的区块链技术底层开源平台技术,提供平等、互信的分布式供应链金融系统设计,实现供应链金服平台的资产流转和贸易背景分析等涉及多机构、多角色参与合作运营的场景。当前,微众银行供应链金服平台已处理10万件贸易背景资料,资产处理规模达200亿元,累计放款超百亿元,通过供应链金融服务渗透至上万家企业,覆盖全国30个省,200个城市。

苏宁银行在存货质押上,建设了“区块链+物联网+动产质押”的平台。苏宁银行供应链金融负责人举例道,苏宁银行与江苏太和港进行了一个基于煤炭质押的仓储监管合作,搭建了物联网系统,在港口的堆栈设置了88个摄像头可以实时监控煤的进出,以及通过图形识别算法实时监控每一堆煤的形态变化,取货有风险预警、实时预警。监控信息会以数字化的形式存储下来,存储在双方共享的区块链平台上。同时,不需人员现场监控,减少了人员支出。以此提高融资效率,货物一旦被监控,可以马上进入融资流程。

“现在平台已经落地了,”他表示,“苏宁银行和苏宁物流合作实现了一个动态的存货质押系统,把苏宁物流仓库里的商品转化为质押物,客户只要把货放到苏宁物流的仓库里面,商品认可,且已经监管起来,客户就能及时在苏宁银行获取融资。”

另外,当前苏宁银行和民生银行(600016,股吧)、中信银行(601998,股吧)三家共同成立了区块链信用证联盟。

苏宁银行供应链金融负责人称,信用证联盟发起的最初目的为增强互信。金融机构的互信程度已经很高,但在实际的业务操作会遇到单据缺件少件等问题,容易在不同的金融机构之间因为不同的标准和单据的缺失产生争议,降低银行服务客户效率。区块链信用证联盟能保证通过平台传递的各类电子凭证是真实的、可靠的,也不会丢失,提高整个联盟的单据交互效率。

“我们最快的,只要半天时间就经过单证审核给客户发放融资资金。”该负责人说道。

他表示,目前信用证联盟在中国银行(601988,股吧)加入后共有4家银行,未来会有更多,“这个平台一旦做起来后,最终的方向可能是由监管入驻,信用证联盟做成商业银行之间的大联盟。”

“链上和链下数据信息不一致”、底层语言不统一等难题

苏宁银行供应链金融负责人表示,目前区块链+供应链金融仍然存在一定的问题,区块链技术能保证的仅仅是链上数据的真实有效性,但链下订单或应收账款债权是否真实,区块链技术是不能保证的。即在信息上链前,如果审核人员没有正确核实链下数据的真实性,那么上链后的数据也是不真实的。

因此,他建议,未来区块链在供应链金融领域的应用还需要进一步完善,比如针对第一个问题,就需要区块链应用平台与物联网和AI等技术相结合,完成链上和链下信息的深度绑定,防止链上和链下数据信息的不一致。

从苏宁银行自身发展情况看,该负责人表示,目前供应链金融与区块链结合的应用发展的问题有三点:第一,市场认不认可,客户对区块链应用有一个认知的过程,市场推广也需要过程;第二受到整个市场情况的影响,疫情期间,各方面企业生产、市场交易活动、客户融扩大再生产程度都比较小,对新型产品并不感兴趣;第三,在技术上,区块链技术应用最大的瓶颈是底层的语言不统一。

“基础的平台语言不通,现在大家建立的区块链的平台雨后春笋一样冒出来,但平台不是互通的,那么将来面临一个最大问题就是破链,如何把链条打开,把两个短的链条变成一个长的链条,把两个长的链条变成一个更长的链条。”该负责人表示。

不过,他也看好下半年供应链金融加区块链应用的市场,“随着下半年经济形势起来,尤其是支持供应链的区块链产品,对于企业还是有比较大的吸引力的。”

 

(责任编辑:张潮 HZ0011)