你值多钱,保险说了算

保险

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  大家好,我是小司。

  保险这东西,说浪漫点,它是爱与责任的延续。

  但要是直白点,那就是你花了一辈子都没想明白的生命价值,现在保险给了你价值。

  生前是披荆斩棘的哥哥,乘风破浪的姐姐,死了变成掉金币的大BOSS。

你值多钱,保险说了算

  而保险如何给产品定价,你如何给自己估价,你以为是玄学,其实是科学。

  拿保险产品的定价来说,你的保费支出,主要取决于有三大因素:预定发生率、预定利率、预定费率。

  风险的发生概率,决定了保险公司未来的保险金给付,而未来要赔的钱,当然决定了现在要收的保费。

  预定利率,是贴现率,预定费率,是保险公司自己的经营成本。

  总的来说,你可以粗暴理解成,

  我们交的保费=保额支出+成本-投资赚的钱。

  这个公式,可以解释很多行业现象。

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  比如说,为什么“野鸡”保险公司的产品性价比高。

  那是因为,在相同的投保条件下,知名度没那么高的新秀保险公司,不需要在电视上打广告,不请代言人刷脸,也没有海量的销售队伍,很大程度上减少了成本支出。

  这些节省下来的成本,最终就会补贴到产品上,导致产品的保费普遍要比老炮保险公司的同类产品低。

  其他现象,你们也可以从这个角度尝试解释,不信你们评论里问问。

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  『保额』,是这个公式的核心。

  也是购买人身险产品的核心。

  保额之所以重要,是因为任何影响保额支出的保险条款,都会极大地影响我们要交的保费,比如说,是否肯定赔、赔几次、赔多少。

  搁到实践里的表现就是,

  定期和终身,保费差出一大截。

  单次赔和多次赔,保费差出一大截。

  赔付比例120%和180%,保费差出一大截。

  ...

  产品里保额和保费的关系,是确定的、对应的,是产品天生自带的特质,投保的时候无从选择。

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  但对个人来说,我们可以自由选择投保多少保额。

  保额,决定了保险能兜住多大的事。

  尤其是经济责任重大的成年人,不管是病了,还是没了,对家庭的影响都是巨大的。

  某种角度来说,病了最惨。

  医院里那些拔呼吸管的戏码,除了豪门抢遗产,剩下的绝大部分,或主动、或被动,都和家庭财务出现大问题有关。

  即便挺过了死神和人性那关,转眼就得去解决债务大山。

  这就是成年人的现实。

  下了病床,该谋生还是要谋生,该996还是要996,甚至更努力,大多数得了重疾的人,都比我们想象得坚强。

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  所以在设计保额的时候,考虑的时间段要长远一些。

  重疾险,除了要考虑治疗疾病的费用以外,还要考虑因为大病,可能会有一段时间没收入,这部分的收入也需要保额覆盖。

  寿险考虑的时间段,就更为久远了。

  这不比得重疾,重疾有痊愈的可能,也有恢复劳动能力的可能,保不准还可以再创辉煌。

  人要是一旦没了,那就是永久损失几十年的收入,是上百万甚至上千万的事情。

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  保险从来不是什么救世主。

  但它以小换大的性质,不管是一次性给付,还是按票据报销,都可以让家里余粮不多的普通人,在面临风险的时候,体面一把。

  所以,再强调一遍,保额是重中之重。

  比如说,虽说我一般都建议,重疾险能买就买终身。

  但要是预算有限,买终身的话,只能20万。买保到70岁、80岁定期的话,可以50万。

  那还是以保额为主,买定期的50万。

  比如说,有人在意多次赔付的保险责任。

  Ok,这没什么问题。

  但你要是让我在两款产品里选,第一款产品多次赔付,第一次50万,第二次50万,第二款产品单次赔付,单次给付100万。

  对于那些有家有业有负债的中年人,我会建议他们先把保额做够,先选单次保额100万的产品。

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  很自然,这个环节要讨论保额的设计。

  这个问题没有标准公式。理论上来说,保额要买高不买低。

  但你总不好拿生命无价来计算保额,所以设计保额的时候,基本上要考虑这么几个方面,已有的保障、收入和负债情况、日常支出、现有预算等。

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  重疾险的话,我的建议是至少50万起。

  这个数字可以覆盖一些重疾的治疗费用,也起到点收入补偿的作用。更主要地是,以终身版的达尔文3号来说。

  30岁男,缴费30年,50万保额,保费6115元/年,每个月500块钱,是一个可以接受的数字。

  寿险的话,我的建议是,

  寿险保额=家庭所有负债+供家庭5~10年支出的生活费(日常、教育、赡养等)。

  两个人的话,可以根据收入比例分摊下,就知道彼此应该购买的寿险保额了。

  在这个数的基础上,

  1、预算多的,可以往多了算。

  算自己从现在到退休前能赚的钱,就是要买的寿险保额。

  2、预算少的,可以往少了算。

  但要购买寿险的人,都是经济责任很大的人,买少了没意义,最差也要覆盖家庭所有负债,房贷车贷等。

  虽不至于保家庭衣食无忧,但总归无债一身轻。

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  当然,还是那句话,

  理论上,保额买高不买低。

  对如何设计自己的保额还有疑问的,或者在投保时遇到问题的,可以加小助理微信xiaosidami10,让他帮你。

  你要是在线上投保,有时候会发现要投保太高保额的话,会提示你需要线下投保才行。这种情况往往是因为,保险公司对一个人购买自家产品的总保额有限制。

  一般来说,线上可投保的最高保额,要比线下的低。


  作者:小司

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